Ahorrar para el futuro no es un lujo; es una necesidad que muy pocos están atendiendo. Sé que suena duro, pero es la verdad: ¿estás construyendo tu retiro… o solo estás construyendo excusas? Porque mientras hoy te das gustos que “te mereces”, mañana podrías estar trabajando por necesidad. Y si te digo que tu retiro te lo estás gastando… ¿te enojarías o te despertarías? Mucha gente cree que por el simple hecho de tener trabajo tendrá pensión; eso es un error que puede costarte los últimos 20 o 30 años de tu vida laboral.

La realidad laboral de México lo confirma. Somos más de 133 millones de personas y alrededor de 60 millones trabajan. Pero casi 34 millones están en la informalidad; ellos no tendrán pensión. El otro 45% trabaja en empleos formales, pero estar dado de alta tampoco garantiza una buena pensión, solo te da derecho a competir por ella si cumples semanas y edad. Miles ni siquiera saben en qué ley están, cuánto han cotizado o cuánto recibirán.

Realidad laboral en México

La mayoría de los trabajadores en México NO se va a pensionar ¿Por qué?

• Más del 55% trabaja en la informalidad (INEGI, 2024).
• Muchos cotizan de manera intermitente.
• Las nuevas generaciones no juntarán las semanas necesarias.
• La pensión promedio NO alcanza ni para cubrir necesidades básicas.

Tipos de pensiones

En México solo existen dos grandes tipos de pensiones:

• Los esquemas antiguos como la Ley 73 del IMSS o el décimo transitorio del ISSSTE, donde la pensión se calcula con fórmulas basadas en tu salario.
• Los esquemas nuevos como la Ley 97 y el sistema de cuentas individuales del ISSSTE, donde tu retiro depende únicamente de lo que hayas acumulado en tu AFORE.

Y aquí comienza el verdadero problema: la mayoría de la gente no sabe en qué régimen le toca pensionarse ni cuánto necesita ahorrar para que su vejez sea digna.

El error más común:

“Creer que por tener un trabajo formal ya tienes garantizado un retiro digno.”

NSS (Número de Seguridad Social)

Otro punto crítico es el NSS. Mucha gente cree ser “Ley 73” porque su NSS tiene fechas previas a 1997, pero lo que realmente cuenta es la fecha de tu primera cotización con un patrón. La fecha que aparece en tu reporte de semanas cotizadas es la única que define tu ley. Si comenzaste a trabajar después del 1° de julio de 1997, eres Ley 97, sin discusión, sin transición romántica. Y eso implica una pensión baja si no ahorras extra.

Además, muchos jóvenes universitarios creen que cotizan porque tienen seguro facultativo del IMSS: ERROR. Este seguro no genera semanas cotizadas para retiro. Es solo para atención médica.

¿Qué es AFORE?

El AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro) es simplemente una administradora donde se guarda tu dinero para el retiro. Hoy existen 10 administradoras y juntas manejan más de 7 billones de pesos. Cada quincena entran aportaciones del trabajador, del patrón y del gobierno, pero la suma apenas llega a alrededor del 6.5% de tu salario. Eso es insuficiente. Y peor aún: muy poca gente hace aportaciones voluntarias. Según datos recientes, solo el 2% de quienes tienen AFORE ahorra voluntariamente, lo que significa que millones están dejando su futuro en manos del destino.

El problema NO es la Afore… el problema es que la mayoría NO ahorra en ella voluntariamente.

Datos relevantes:

• El 70% de los mexicanos ni siquiera sabe en qué Afore está (CONSAR, 2023).
• Solo el 1% hace aportaciones voluntarias constantes.
• La pensión estimada para la generación joven será de apenas 20-30% de su último sueldo.

Si no te has registrado en una Afore, lo que debes hacer es escoger una y registrarte. En ese caso sigue en: ¿Cómo me registro en una AFORE? 

Es muy importante que sepas en que Afore estas registrado ya que las AFORE son las únicas instancias que pueden emitir estados de cuenta, constancias de saldo o detalles de movimientos de las cuentas de ahorro para el retiro de los trabajadores.

¿Qué pasa si no me registro en una AFORE?

Si no te registras en una Afore, el sistema te asignará una automáticamente, usualmente a la que ofrezca mejores rendimientos, pero es crucial que te registres formalmente para tener control, acceder a tu dinero y beneficios (como estados de cuenta, ahorro voluntario, retiros), y asegurar que tus datos estén actualizados para evitar problemas futuros, ya que de no hacerlo, pierdes el control total y el seguimiento de tu ahorro, según la Ley del Sistema de Ahorro para el Retiro (LSAR) y la CONSAR. 

Ahorro seguro o plan privado

La pregunta que debemos hacernos es: ¿quién está ahorrando en serio para su retiro? La respuesta es alarmante. Solo el 3% de los mexicanos ahorra mediante un seguro o plan privado. La mayoría confía en que sus hijos los cuidarán, o que “algo” pasará, o que “cuando gane más ahorraré”. Pero ese día rara vez llega. Y en los jóvenes el problema es aún mayor: 7 de cada 10 no ahorran absolutamente nada para su vejez.

La buena noticia es que sí existe solución. Los planes privados de retiro, combinados con asesoría de un agente certificado, permiten crear un fondo personal real y protegido, con beneficios fiscales, ahorro disciplinado y proyecciones claras. Esto no reemplaza al AFORE; lo complementa. Allí está la clave: no depender de una sola fuente, sino construir una estrategia personal basada en tu edad, tu ingreso y tus metas. Y para esto, un asesor certificado es indispensable.

Preguntas para reflexionar sobre tu futuro financiero

1. ¿Estás construyendo tu retiro… o construyendo excusas para no empezar?
2. Si mañana perdieras tu empleo, cuánto tiempo podrías vivir con tus ahorros actuales?
3. ¿Sabes exactamente en qué ley te vas a pensionar: Ley 73 o Ley 97 o solo estás adivinando?
4. ¿Cuántas semanas cotizadas tienes y cuántas necesitas realmente para pensionarte?
5. Tu pensión dependerá del gobierno, del IMSS o de ti?
6. Cuando recibes tu quincena, cuánto destinas a tu yo del futuro?
7. Si tu pensión fuera hoy, te alcanzaría para mantener tu estilo de vida actual?
8. Cuántas aportaciones voluntarias hiciste este año?
9. Si tú no estás ahorrando para tu retiro, quién lo está haciendo por ti?
10. Tus gastos “pequeños” diarios… están construyendo comodidad o pobreza futura?
11. ¿Estás viviendo como si nunca fueras a envejecer?
12. Te has informado con un agente certificado sobre cuánto deberías ahorrar según tu edad?
13. Tus hijos son tu plan de retiro… o tu plan de emergencia?
14. Qué historia quieres contar a los 65 años: la del que se preparó o la del que solo esperó?
15. Hoy trabajas por gusto… o mañana trabajarás por necesidad?
16. Si te jubilaras sin pensión suficiente, qué opciones reales tendrías?
17. Tu yo del futuro estaría orgulloso de las decisiones que estás tomando hoy?
18. Qué te da más miedo: ahorrar… o no ahorrar nada?
19. Qué te impide comenzar hoy? Es una razón… o una excusa?
20. Qué decisión vas a tomar en las próximas 24 horas para mejorar tu futuro financiero?

La reflexión del retiro

La reflexión con la que quiero cerrar es sencilla pero poderosa: tu retiro no es un acto de fe, es una consecuencia directa de tus decisiones presentes. No basta con trabajar. No basta con tener un número del IMSS. Necesitas saber cuántas semanas tienes, con qué ley te vas a pensionar, cuánto llevas acumulado y cuánto te falta. Si eres Ley 97 y no te preparas, hay una probabilidad altísima de que tu “plan de retiro” sea seguir trabajando a los 70 años. Pero si te informas hoy, revisas tu AFORE y construyes un plan profesional, puedes cambiar por completo esa historia.

No se trata de miedo, se trata de dignidad, de futuro, de tener la tranquilidad de que, cuando llegue el momento, podrás descansar sin depender de nadie.

Escucha el podcast completo en Spotify: https://bit.ly/negociosaldia

Gracias por leer y por tomar acción sobre tu futuro.
— Lolo Torres

Fuentes consultadas:

• Consejo Nacional de Población (CONAPO). (2025). Proyecciones de población.
• INEGI. (2024). Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo.
• CONSAR. (2023). Informe del Sistema de Ahorro para el Retiro.
• ENIF. (2024). Encuesta Nacional de Inclusión Financiera.
• El País. (2025). Mal momento para las Afores en México.
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